|
信息中心 |
|
網(wǎng)上辦公 |
|
聯(lián)系方式 |
地址:安徽省桐城市文昌大道與文四路交叉口桐城農(nóng)商行附一樓
電話:0556-6215330 6215332
傳真:0556-6215331
郵編:231400
郵箱:tcyqdb@126.com |
|
|
|
淺談抵押貸款風(fēng)險成因及對策 |
作者:admin 添加時間:2007-10-22 點擊數(shù):4936 |
抵押物,是指借款方為取得抵押貸款而提供的經(jīng)貸款方認(rèn)可的物資和證券。借款方不能按期還款時,貸款方有權(quán)處理抵押物用于清償貸款本息。抵押借款方式的施行,是保證信貸資金安全的有效途徑之一。但是,人為造成貸款抵押物走樣,使信貸資金形成風(fēng)險,現(xiàn)實工作中并不少見,有如下七個方面:
第一,共有財產(chǎn),單方授權(quán)抵押?,F(xiàn)實工作中,有借款方單方把共有財產(chǎn)作為貸款保證條件,從而獲得貸款(常見的是房地產(chǎn))。國家有關(guān)法律規(guī)定,共有財產(chǎn)必須經(jīng)共有人意表一致,并共同蓋章視表同意才能有法律效力。否則,只有借款人的份額有效。
第二,抵押物不足,抬價湊數(shù)。如:某信用社,在發(fā)放個體企業(yè)貸款中,以房產(chǎn)估值1.5萬元抵押貸款0.7萬元,而實際房產(chǎn)最多值0.5萬元。
第三,跨系統(tǒng)存單,無通融協(xié)作規(guī)定。目前,信貸投放中,跨系統(tǒng)簽發(fā)的存單(折)作貸款抵押物時,有的簽發(fā)行為自身利益,以保護儲戶利益為借口不予提供方便,設(shè)置障礙。如:某戶用存在某銀行的定期存單0.5萬元作抵押,向某信用社貸款0.5萬元,結(jié)果被借款方事后掛失轉(zhuǎn)存,使抵押存單成了一張廢紙。
第四,多頭(次)抵押。借款方以同一物多次作借款抵押物,實際價值超過自身價格。企業(yè)為取得更多資金,一方面將財產(chǎn)作甲行借款的保證條件,另一方面又以同一物作乙信用社的抵押物,使這同一抵押物重復(fù)抵押。
第五,憑印、證件支取的存單(折)作抵押物,處理時處于被動。憑印、證件支取存款的印章、證件通常是不宜交銀行(信用社)保管,如果這種存單(折)作抵押物就失去了抵押作用。
第六,第三者所有的抵押物,無授權(quán)證明書。借款方在借款時,向第三者借儲蓄存單來作貸款抵押物。這樣,一旦有糾紛存單所有者可以否認(rèn)。如:某戶要求貸款0.5萬元,借他人定期存單一張面額0.5萬元作抵押物。結(jié)果,存單所有者以遺失為由辦理掛失,否定有抵押之事。
第七,借款逾期,貸方處理抵押物不及時。貸款期滿,借款方不能及時還清貸款本息,貸款方又不及時依法處理抵押物收回貸款,使抵押的物流失,致使信貸資金質(zhì)量下降。
對貸款抵押物形成貸款風(fēng)險的防范:
一、要加強信貸規(guī)范化管理,建立健全信貸員崗位責(zé)任制度。對信貸員實行嚴(yán)格的工作質(zhì)量考核獎優(yōu)懲劣。對因主觀、人為違規(guī)造成的資金損失,信貸員要按比例賠償。
二、對貸款抵押物實行“三查”制度。抵押貸款方式,并不是說只要借款人(單位)提供一定的物質(zhì)財產(chǎn)抵押就得到相應(yīng)貸款。相反,發(fā)放抵押貸款時,更應(yīng)注重“三查”制度以及貸款的安全性、流動性和效益性。
抵押前調(diào)查:(1)調(diào)查抵押物是否有擔(dān)保價值和能夠轉(zhuǎn)讓;(2)抵押物所有權(quán)是否有爭議,抵押物是否多頭抵押和國家規(guī)定禁止轉(zhuǎn)讓的物品;(3)抵押物是否易于保管和有變現(xiàn)能力,價格穩(wěn)定;(4)對動產(chǎn)和不動產(chǎn)抵押物必須經(jīng)過財產(chǎn)保險,保險期限必須超過貸款到期日。對房產(chǎn)抵押的必須提供房產(chǎn)證,單位所有的還須有主管部門同意抵押的證明;(5)房產(chǎn)抵押按現(xiàn)行估價的70%,機構(gòu)設(shè)備抵押按賬面凈值的70%,有價證券抵押可按票面額80%確定發(fā)放貸款數(shù)額。
其次,抵押物品必須是可抵押的物品。借款人(單位)申請貸款,其提供的抵押品必須是易于保存和變賣的物品或有價證券就現(xiàn)階段應(yīng)為以下幾種:(1)貴重物品如金銀珠寶等;(2)不動產(chǎn),如房產(chǎn)、地產(chǎn)等;(3)有價證券如定期存單、國庫券、股票等;(4)適銷對路的各種商品和商品憑證;(5)其它物品,如高檔家具,消費日用品及放款單位認(rèn)可的可變賣物品。如維持貸戶生存的住宅(私人住宅與房產(chǎn)是兩個不同的概念),即便抵押也只能形成無效抵押。同時更應(yīng)防止一些企業(yè)將滯銷或根本無銷路商品以抵押貸款方式轉(zhuǎn)嫁銀行,抵押商品必須是適用適銷的。
抵押時審查:(1)審查《抵押物清單》的抵押物名稱、規(guī)格、數(shù)量、原值、凈值,作價現(xiàn)值、保管方式、抵押率填制是否完整;(2)審查抵押物所有權(quán)證明,房產(chǎn)證須依法公證的,要附有公證文書;(3)有價證券作抵押的,要審查是否屬借方本人所有,若屬第三者的,是否有第三者的愿意為出押人抵押擔(dān)保的證明,對跨行、跨地區(qū)簽發(fā)的存單(折)(集體單位定期存單),是否有簽發(fā)行(社)的同意協(xié)取抵押的證明,并按規(guī)定收取有價證券抵押價款萬分之一的保管費;(4)審查貸款發(fā)放是否超出抵押物價值;(5)合理制定貸款的期限,做好抵押物品的變更處理。貸戶在逾期一個月后不歸還貸款的,放款單位應(yīng)會同有關(guān)部門處理抵押品,防止因抵押品損壞造成不應(yīng)有損失。
抵押后檢查:檢查抵押物是否再抵押、出租、轉(zhuǎn)移、出賣、拆除等擅自處理抵押物現(xiàn)象,若有,應(yīng)立即采取措施,依法追回,保證抵押物完整無誤,直至償清抵押貸款本息為止。
三、完善抵押貸款手續(xù)制度,確保抵押貸款合法性。借貸方雙方簽定的合同書必須有法律效力。合同書條款要明確借款雙方違約責(zé)任等,確保國家信貸資金安全。
來源:中國金融網(wǎng) |
| |
|